И снова кто-то из родственников, сослуживцев или добрых друзей обращается к вам с просьбой принять на себя роль поручителя. И снова вас пытаются убедить в том, что это простая формальность. Не спешите соглашаться, сначала внимательно и подробно изучите все нюансы договора поручительства и только на основании собственных выводов принимайте решение. Для банка поручитель – это гарант того, что деньги, взятые в долг заемщиком, будут возвращены. Готовы ли вы взвалить на свои плечи ответственность за то, к чему вы даже не прикоснетесь?
Для поручителя далеко не безразлично, какая именно ответственность подразумевается данным кредитным договором. Банки предпочитают солидарную ответственность заемщика и поручителя, при таких условиях у сотрудников кредитной организации возникает право требовать возмещение долгов и с самого заемщика и с поручителя одновременно. По сути банку совершенно безразлично, кто именно будет возвращать деньги.
Но ведь поручителю далеко не безразлично, как именно будет развиваться ситуация. Статус поручителя предполагает только ответственность по кредиту, но никакого отношения к заемным средствам он вообще не имеет. Для самого поручителя гораздо предпочтительнее является субсидарная ответственность по кредиту, когда все претензии предъявляются самому заемщику и только в том случае, если он не имеет возможности рассчитываться за свои долги, ответственность за это ложится на плечи поручителя.
Однако, как ни верти данную ситуацию, если сам должник откажется совершать ежемесячные платежи по кредиту, это придется делать поручителю или поручителям, если их несколько. Наименее опасны залоговые кредиты, в которых роль поручителя заключается в том, чтобы подстраховать банк на тот случай, если за залог не удастся выручить необходимую сумму денег. Наибольшую опасность для поручителей представляют крупные беззалоговые кредиты на потребительские нужды.
Что делать, если отказать слишком трудно? И действительно, как откажешь начальнику, от которого зависит не только размер заработной платы и премии, но и вообще спокойная жизнь на работе? Как отказать родственникам, которые в свое время поддерживали вас не только добрыми советами, но и материально? Как отказать другу, у которого возникли сложные семейные обстоятельства? В данном случае следует еще и еще раз все внимательно взвесить и подсчитать. Несмотря на те добрые чувства, которые вы испытываете к своим родственникам и друзьям, и даже несмотря на ту зависимость от начальства, в которой оказались, не стоит загонять самого себя в долговое рабство, которым легко может обернуться договор поручительства, обещавший быть пустой формальностью.
Если вы все внимательно взвесите, вам, возможно, и не придется никому отказывать, это сделает за вас сам банк. Прежде чем паниковать, ознакомьтесь с теми требованиями, которые предъявляются к поручителям. Самое главное требование – это наличие справки о доходах утвержденного образца, которая свидетельствует о том, что ваша заработная плата позволит вам в случае чего погасить данный долг. Если размер ваших доходов не удовлетворяет требованиям, вы автоматически выпадаете из списка кандидатов в поручители.
То же самое случится и в том случае, если на вашей шее уже висит несколько невыплаченных кредитов или несколько крупных поручительств. Кроме того, банки не принимают в качестве поручителей тех, кто состоит на диспансерном учете в наркологическом или психиатрическом диспансере или имеет безнадежно испорченную кредитную историю. Отказ последует и в том случае, если поручитель уже в возрасте и на момент окончания кредитного договора окажется на пенсии.
Если отказаться от поручительства не выходит, а заемщик состоит с вами в родственных связях, предложите себя в роли созаемщика. Так вы по крайней мере будете иметь право претендовать на тот товар, который заемщик приобретет на средства, полученные от банка. Кстати, подобное предложение помогает высветить уровень взаимоотношений между родственниками не хуже качественного психологического теста. Скорее всего, ваш родственник откажется от вашего предложения стать созаемщиком, причем в грубой форме, что избавит вас от дальнейших обязательств перед ним.
Осталось выяснить, когда заканчивается договор поручительства?
Случай №1. Если кредит погашен полностью и долгов перед банком не осталось.
Случай №2. Если в договоре был прописан срок его действия, то по истечении этого срока.
Случай №3. Если заемщик перезаключает договор на любых новых условиях. В этом случае на роль поручителей могут быть приглашены другие люди, или может быть оформлен залог. Но вас это уже не касается.
Загрузка...